長生きリスクを考慮した老後の必要資金について考える

老後資金の試算は色々な方法で行なわれていますが、自分が何歳まで生きるのか分からないことが、答えを出しにくい原因になっています。そのためか、老後資金については、多くの人がそれほど真剣に考えていないように思えます。考えても答えは出せないからですが、アーリーリタイアを実行する人は、それなりの答えを出していることでしょう。

アーリーリタイアを決断する人

アーリーリタイアの決断は、給与収入が途絶えても生活できる見込みが立った時になるため、多くの場合は老後資金の試算も出来ている人になると思います。言い換えれば、自分が何歳まで生きるのかは分からなくても、長生きリスクのコントロールが出来たということでしょう。

Ranpaの場合、45歳のアーリーリタイア計画は35歳からスタートをしました。詳細は後日記載するとして、多くの人は老後資金の試算をしていないので、漠然と定年まで働く感覚になってしまうのではないかと考えます。

アーリーリタイアとは、まず自分が生きていくための費用がどれだけ必要なのかを考え、あと何年経てばその費用を支払えるだけの資産を構築できるのか、試算をするところからスタートするものです。

ある人は65歳の定年まで働いても不足し、ある人は50歳まで働けば十分となります。それを自分に当てはめて、何歳まで働けば良いかを計算して、目標とするリタイア時期を設定します。

多くの人は働きすぎではないかと思う

働くことを、宗教や道徳的な美徳として「良いこと」と整理するのであればそれまでですが、生活のために働いているのであれば、必要以上に働くことにならないかを考えてみることは必要です。

そうすれば、Ａさんは定年まで働きます。Ｂさんは55歳までとなります。Ｃさんは45歳と早めです。というような多様性が出てくるのではないでしょうか。

長生きリスクに備える方法

「長生きリスクに備える保険」についてのニュースが掲載されていました。中身を見ると90歳でも医療保険に加入できるようになったという内容でした。以前「生命保険料はいくら支払っている？」にも記載しましたが、Ranpaは医療保険には否定的な考えを持っています。

保険商品は必ず保険会社が利益を出す仕組みになっているので、全体で見れば顧客側は必ず損をすることになります。そのため、最低限度必要とするものみに加入することが最善の選択です。

入院や手術をして医療保険で受取ることが出来る金額は、多くても数十万円程度ですが、高齢者になると毎月の支払う保険料は数万円になってしまいます。これは、1等10万円の宝くじを大量に買うようなもので、胴元が儲かる仕組みの宝くじに、10万円を目指して高額の費用を支払うことと同じです。損をする前提であれば、本当に必要な高額保障に限定して加入すべきではないでしょうか。

ニュースの内容にはありませんでしたが、生命保険の商品には終身年金というものがあり、死ぬまで年金が受け取れます。しかし、自分が早死にしてしまえば大損となり、長生きすれば得をするものです。こちらであれば、長生きリスクに備えるものとしての１つの解決手段になるものと思います。

公的年金も同様に終身年金になっています。以前「ねんきん定期便で受給できる年金額を確認しました」で記載しましたが、年金制度が継続される前提として、Ranpaの場合は現状までの支払いで、月10万円の年金を死ぬまで受け取ることができる予定です。公的年金も長生きリスクに備えるものとして、必要な解決手段と位置づけしています。ただし、少子高齢化により、本当に想定金額が支払われるのかが心配なところです。

これだけで十分というものはない